Placer une hypothèque est l'une des options de sécurité les plus sûres qui s'offrent au créancier. Pas étonnant alors que les prêts et avances hypothécaires soient si prisés par les banques. Dans l'article suivant, nous décrirons ce qu'est réellement une hypothèque, comment la mettre en place et comment la retirer de la propriété.
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Qu'est-ce qu'une hypothèque?
En d'autres termes, il s'agit d'une loi sur la propriété limitée. Une hypothèque donne au créancier une étendue spécifique de droits par rapport à l'immeuble afin de garantir le remboursement de la dette. Si l'emprunteur ne respecte pas le contrat conclu avec la banque (par exemple, cesse de payer les acomptes), le créancier a le droit de satisfaire ses créances sur les biens grevés.
Il est important de noter que l'hypothèque est inscrite au registre foncier et hypothécaire de l'immeuble. Le registre foncier et hypothécaire n'est pas attribué au propriétaire de l'immeuble, mais à la propriété elle-même. Selon la loi, la vente d'un bien immobilier n'affecte en aucune manière la garantie hypothécaire. Une fois la transaction terminée, le nouveau propriétaire du bien devient débiteur hypothécaire. L'inscription au registre foncier et hypothécaire sera visible en ligne sur le site du ministère de la Justice pour chaque personne intéressée.
Il existe deux types de prêts hypothécaires
Hypothèque contractuelle - est établi conformément à la volonté du propriétaire. L'inscription au registre foncier et hypothécaire est créée sur la base d'une déclaration appropriée, qui est faite par le propriétaire des lieux. Les prêts immobiliers sont le motif le plus courant d'établissement d'une hypothèque contractuelle et se rapportent à une créance particulière.
Hypothèque obligatoire - est une mesure d'exécution typique qui protège les intérêts du créancier. L'inscription au registre foncier et hypothécaire ne nécessite pas le consentement du propriétaire. La base pour établir une hypothèque forcée peut être une ordonnance du procureur, un titre exécutoire ou une ordonnance du tribunal.
Que peut-on hypothéquer ?
Il est généralement admis qu'une hypothèque s'applique uniquement aux biens immobiliers et aux terrains. Cependant, l'usufruit perpétuel peut également être inclus dans ce type de charge. Dans ce cas, l'hypothèque sera garantie par le droit à l'usufruit perpétuel du terrain, y compris de toutes les constructions dans ses limites. L'hypothèque peut également être imposée à la coopérative, droit de propriété sur les lieux. Fait intéressant, une hypothèque peut également être imposée sur une partie du bien (dans une situation où l'emprunteur n'est que son copropriétaire). Cependant, dans ce cas, il sera difficile de trouver une banque qui accepte d'accorder un tel prêt contre l'immobilier.
Comment mettre en place un crédit immobilier pour une banque ?
Obtenir un prêt hypothécaire est assez simple et nous pouvons résumer l'ensemble du processus en quatre étapes.
Étape 1 - visite à la banque
L'emprunteur potentiel doit se présenter à la banque avec un extrait du registre foncier et hypothécaire. Un rapport d'expertise immobilière, établi par un évaluateur, sera également le bienvenu. L'enquête et un extrait du registre foncier et hypothécaire constituent la base de l'octroi d'un prêt contre un immeuble. À ce stade, il convient de souligner que l'évaluation immobilière peut être préparée par un évaluateur indépendant à la demande de l'emprunteur ou de la banque elle-même. Dans le second cas, l'expertise est faite par un expert désigné par l'agence bancaire.
Lors de la première étape, la banque détermine le statut juridique du bien et détermine sa valeur marchande. C'est la base pour déterminer vos conditions de crédit. N'oubliez pas que les conditions de crédit sont également influencées par notre solvabilité, qui doit être présentée.
Étape 2 - signer le contrat et remplir les déclarations
Le contrat de prêt doit contenir tous les détails de l'hypothèque, le montant de la dette, les échéances du prêt, les dates de remboursement, les taux d'intérêt, les pénalités de retard, etc. L'emprunteur doit vérifier chaque point avant de signer le contrat. Sa mission est également de remplir la déclaration d'établissement d'une hypothèque. Le document doit être signé en présence d'un employé de la banque et devient la base de la préparation de la documentation bancaire.
La documentation bancaire de base est une déclaration d'établissement d'une hypothèque. Cette documentation contient des données sur le montant du débit, les dates de remboursement du prêt et l'adresse des locaux faisant l'objet de l'hypothèque. L'emprunteur doit lire attentivement tous les points du relevé, c'est la dernière fois pour apporter des corrections. Si la déclaration bancaire est correctement formulée, elle est signée par deux salariés. Les signatures ainsi que le sceau bancaire remplacent l'acte notarié.
Le deuxième type de documentation bancaire est un relevé de prêt. Cette documentation est nécessaire pour inscrire une hypothèque dans le registre foncier et hypothécaire.
Étape 3 - soumettre une demande d'inscription au prêt hypothécaire
Nous obtiendrons le formulaire de demande auprès de chaque tribunal de grande instance (service du registre foncier et hypothécaire). Dans le formulaire, nous complétons les coordonnées de la banque, du local visé par l'hypothèque et de l'emprunteur. L'un des points les plus importants de la demande est la demande d'inscription dans l'hypothèque.
Nous soumettons un formulaire correctement rempli au tribunal compétent du registre foncier et hypothécaire. Nous joignons des pièces jointes à la demande d'inscription au registre foncier et hypothécaire. C'est notre déclaration sur l'établissement d'une hypothèque au profit de la banque, la déclaration de la banque sur l'établissement d'une hypothèque et une déclaration sur l'octroi d'une hypothèque. L'inscription au registre foncier et hypothécaire sera visible par voie électronique sur le site Internet du ministère de la Justice.
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Étape 4 - Paiement des frais administratifs
L'inscription d'une hypothèque au registre foncier et hypothécaire est associée au paiement de frais administratifs. Les frais pour une seule entrée sont de 200 PLN. Nous pouvons le payer en apposant des tampons sur la demande, directement à la caisse du tribunal ou par virement bancaire. Le mode de paiement est gratuit, cependant, le virement bancaire n'est pas recommandé. Dans ce cas, la preuve de paiement est soumise à l'application à une date ultérieure. Parfois, il s'avère que notre candidature n'a pas été prise en compte car aucun paiement administratif n'a été enregistré.
Les frais d'inscription au registre foncier doivent être payés par la partie au nom de laquelle l'hypothèque est constituée.
Soumettre une hypothèque à une banque peut être encore plus simplifié. Chaque emprunteur peut demander que l'inscription dans l'hypothèque soit faite par le créancier lui-même (c'est à son tour une partie qui souhaite accomplir toutes les formalités rapidement). Par conséquent, dans de nombreux cas, c'est la banque qui soumet la demande au tribunal du registre foncier et hypothécaire. Dans ce cas, les actions de l'emprunteur se terminent à la deuxième étape, c'est-à-dire la signature des états et du contrat de prêt.
Prêts immobiliers et solvabilité
La solvabilité est fondamentalement le paramètre le plus important qui détermine s'il y a lieu d'accorder un prêt hypothécaire. Chaque banque a le droit de calculer individuellement la solvabilité. La base des calculs est bien entendu le revenu de l'emprunteur, ses dépenses fixes/passifs, le nombre de membres de la famille. Le TAEG (taux d'intérêt annuel réel) est également important. La base des calculs est très similaire. Cependant, la solvabilité calculée par les banques individuelles différera légèrement. Cela vaut la peine d'en tenir compte avant de choisir un prêt immobilier.
Comment retirer l'hypothèque après avoir remboursé le prêt ?
La radiation de l'hypothèque du registre foncier et hypothécaire n'intervient pas automatiquement après le remboursement du prêt. Les inscriptions seront conservées dans le livre jusqu'à ce que le propriétaire accomplisse toutes les formalités. Après avoir remboursé la dernière échéance du prêt, rendez-vous à la banque. L'employé doit nous fournir une déclaration de remboursement intégral de la responsabilité et consentir à retirer l'hypothèque du registre foncier et hypothécaire.
Nous soumettons le relevé de la banque au tribunal du registre foncier et hypothécaire avec la demande de radiation de l'hypothèque. La demande sera examinée par le tribunal dans un délai de 1 à 2 mois à compter de la date de son dépôt. Un examen positif de la demande entraîne la radiation de l'hypothèque du registre foncier et hypothécaire. La procédure implique des frais formels supplémentaires. Nous paierons environ 100 PLN pour retirer l'hypothèque du registre foncier et hypothécaire.
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